Assurance maladies graves et invalidité: et si vos primes pouvaient vous revenir?

Souscrire une assurance maladies graves ou invalidité, c'est se protéger contre un risque que personne ne souhaite imaginer. Et l'idée de payer des primes pendant des années pour une protection qui pourrait ne jamais servir en freine plus d'un. Mais saviez-vous qu'il existe un avenant qui permet de récupérer vos primes si vous n'avez jamais eu besoin de réclamer? C'est ce qu'on appelle le remboursement de primes. 

«Payer pour rien»: le frein numéro un à l’assurance

Sophie a 42 ans. Elle sait qu'une maladie grave ou une invalidité pourrait mettre ses finances en péril. Son conseiller en sécurité financière lui en a parlé plus d'une fois. Mais chaque fois, la même pensée la freine: «Si je paie pendant 20 ans et que je ne tombe jamais malade, tout cet argent sera perdu.»

Cette hésitation est fréquente, et tout à fait compréhensible. L'assurance maladies graves verse un montant forfaitaire à la suite d'un diagnostic de maladie grave couvert. L'assurance invalidité, elle, remplace une partie du revenu lorsqu'on ne peut plus travailler. Ce sont deux protections essentielles, mais elles couvrent des risques qui pourraient ne jamais survenir, ce qui peut donner l'impression de «payer pour rien».

Bonne nouvelle pour les gens comme Sophie: certains assureurs proposent justement l'avenant de remboursement de primes. 

Comment fonctionne le remboursement de primes?

Le remboursement de primes n'est pas inclus d'office dans une police. C'est une option à ajouter, et elle n'est pas proposée par tous les assureurs. Selon le contrat, le remboursement peut survenir à différents moments: si vous mettez fin à votre protection, à l'expiration du contrat ou au décès de l'assuré.

Le coût de l'avenant varie selon l'option choisie: plus vous souhaitez récupérer vos primes rapidement, plus le coût additionnel sera élevé. À l'inverse, le remboursement au décès seulement est offert à très faible coût, ce qui en fait un bon point d'entrée pour ceux qui veulent ajouter cette protection sans trop alourdir leur prime.

On peut voir cet avenant comme une forme d'épargne: vos primes sont mises de côté et, selon le scénario, elles peuvent vous revenir. Peu importe ce qui arrive, vos primes ne sont jamais perdues:

• Vous tombez malade ou vivez un événement couvert? L'assurance verse la prestation prévue. 

• Vous n'avez jamais besoin de réclamer? Vous pouvez mettre fin à votre protection et récupérer les primes admissibles prévues au contrat. C'est vous qui décidez du moment. 

• Vous décédez sans avoir fait de réclamation? Selon la formule choisie, vos bénéficiaires pourraient recevoir le remboursement prévu.

Autre avantage: les primes remboursées ne sont généralement pas imposables, ce qui veut dire que vous récupérez le montant intégral.

Ce principe s'applique aussi aux plus jeunes. L'avenant est offert pour certaines polices maladies graves destinées aux enfants. L'enfant est protégé, et les primes versées peuvent lui revenir si la police prend fin sans réclamation. Un coup de pouce financier pour son avenir! 

Une option souple, à adapter à votre réalité

Chaque situation est différente, et les formules de remboursement le sont aussi. Certaines permettent de récupérer les primes après quelques années, d'autres à plus long terme.

Un avenant qui s'adapte à votre budget

Avant toute chose, le plus important est de choisir le bon montant d'assurance pour être bien couvert. Le remboursement de primes, c'est l'étape d'après: un ajout à considérer une fois la bonne protection en place. 

Et si votre budget ne le permet pas tout de suite, certaines polices offrent la possibilité d'ajouter l'avenant plus tard, notamment lors de la transformation d'une police temporaire. Les primes versées à partir de ce moment pourront alors compter dans le remboursement.

C'est toujours un avantage de souscrire plus tôt: les primes sont généralement moins élevées quand on est jeune et en bonne santé, ce qui laisse plus de marge pour ajouter l'avenant de remboursement.

Et si vous pouviez planifier aujourd'hui pour récupérer demain?

Reprenons l'exemple de Sophie. Elle a finalement souscrit une assurance maladies graves avec l'avenant de remboursement de primes. Si elle n'a jamais besoin de réclamer, elle pourra récupérer ses primes à 65 ans. Et si la vie en décide autrement, elle sera protégée. Dans les deux cas, son investissement aura travaillé pour elle.

Les formules varient beaucoup d'un assureur à l'autre. Si cette option vous intéresse, il nous fera plaisir de comparer avec vous les différentes possibilités et d'établir un plan adapté à vos objectifs et à votre situation. N'hésitez pas à communiquer avec nous.