L'assurance vie permanente: profitez de votre retraite tout en protégeant votre héritage

Quand on planifie sa retraite, l'assurance vie est rarement le premier outil qui nous vient en tête. Les produits d'assurance sont parfois perçus comme une dépense. Dans le cas de l'assurance vie permanente, c'est un réel investissement : pour vous, pour vos proches, et pour ce que vous souhaitez leur laisser. Dans cet article, découvrez en quoi l'assurance vie permanente peut transformer votre approche de la retraite. 

La tranquillité d'esprit, ça se planifie

Thérèse a 68 ans. Toute sa vie, elle a épargné avec rigueur. Pourtant, une fois à la retraite, elle hésite à utiliser cet argent. Puiser dans ses économies lui donne l'impression de réduire ce qu'elle laissera à ses enfants. Résultat : elle reporte des voyages et des projets qu'elle pourrait pourtant se permettre. Lorsqu'un montant est garanti au décès grâce à une assurance vie permanente, il devient plus facile d'utiliser ses autres épargnes (REER, CELI ou autres placements), sans cette impression de priver ses proches. L'assurance vie permanente permet justement de dissocier deux objectifs souvent perçus comme incompatibles: profiter de son vivant et transmettre plus tard. 

Pourquoi l'assurance vie permanente est bien plus qu'une protection

Un accès rapide aux fonds, sans attendre la succession

Au moment du décès, la majorité des actifs passent par la succession: comptes bancaires, placements, biens immobiliers. Ce processus peut s'étirer sur plusieurs mois, voire plus d'un an, avant que les héritiers ne puissent y accéder. Avec une assurance vie permanente, la désignation d'un bénéficiaire (conjoint, enfant, petit-enfant) contourne ce processus: le capital est versé directement aux bénéficiaires désignés en quelques semaines, ce qui leur permet notamment de couvrir les derniers frais, comme les funérailles, sans attendre le règlement de la succession.

Des prestations de décès non imposables

Les prestations de décès d'une assurance vie ne sont pas imposables: le bénéficiaire reçoit le montant intégral, sans qu'aucun impôt ne vienne en réduire la valeur. Cela peut aussi permettre de couvrir les frais fiscaux liés au reste de la succession, et ainsi protéger le patrimoine familial dans son ensemble. Prenons un exemple: des enfants héritent de la maison familiale, mais la loi les oblige à payer des impôts sur le gain en capital de cette propriété. Sans liquidités disponibles, ils pourraient être forcés de vendre pour régler la facture. Avec une police d'assurance vie permanente, ils disposent des fonds nécessaires pour couvrir ces impôts et conserver la propriété dans la famille.

Une prime fixe pour un montant garanti

La prime est fixe, ce qui veut dire que vous payez le même montant aujourd'hui que dans 20 ans. Et comme elle est prélevée automatiquement chaque mois, vous épargnez sans même avoir à y penser.Mais ce n'est pas tout. Avec un placement traditionnel, vous accumulez votre capital petit à petit. Si vous souhaitez laisser 100 000 $ à vos enfants et que quelque chose vous arrive avant d'y être arrivé, l'objectif ne sera jamais atteint. Avec une assurance vie permanente, ce montant est garanti dès le premier versement, peu importe ce qui se passe.

Un capital qui peut croître dans le temps

Certaines options permettent de faire fructifier une partie des sommes investies dans votre police. Plus ces placements performent, plus le capital de décès versé à vos proches sera élevé; une façon de maximiser ce que vous transmettrez, en plus de la couverture de base qui est garantie. 

Temporaire et permanente, deux outils qui vont de pair

L'assurance temporaire répond à des besoins précis dans le temps: protéger le revenu familial pendant que les enfants grandissent et couvrir une hypothèque. L'assurance permanente, elle, vous accompagne pour la vie. Sans date d'expiration, elle garantit qu'un capital sera transmis à vos proches, peu importe le moment du décès. Combinées, elles forment une protection complète à chaque étape de la vie. 

Le bon moment pour y penser, c'est maintenant!

La santé joue un rôle clé dans votre admissibilité et le montant de vos primes. Plus vous souscrivez jeune et en bonne santé, meilleures sont vos conditions. Et une fois la prime établie, elle ne bouge plus jamais, peu importe ce qui arrive à votre santé par la suite. Attendre, c'est prendre le risque de payer plus cher, ou de voir vos options se réduire. Si ce sujet vous interpelle et que vous souhaitez explorer vos options pour mieux planifier votre retraite et protéger vos proches, je serais heureux d'en discuter avec vous. N'hésitez pas à me contacter.